来源：中国经济时报，原题《区块链加速商业银行数字化转型》
作者：姜业庆
虽然区块链在金融行业中的应用走了许多弯路，但其分布式记账的低成本与高效率证明，只要合规合理运用，将会是金融业数字化转型的利器。
作为一种对未来影响深远的科技手段，区块链技术正在向银行业加速渗透，各商业银行机构也竞相加入区块链技术的新赛道。
监管及机构力推
在近期各个地方金融监管部门发布的2020年全年工作规划中，区块链也频频作为未来监管科技明星亮相，如北京市金融科技创新监管试点启动会宣布将聚焦区块链等多个前沿技术在未来监管场景中的应用，以及上海自贸区临港新片区发布全年工作要点中提到将探索以区块链等新技术引领的“沙盒监管”模式。
web3可观察性平台Sentio完成640万美元种子轮融资:金色财经报道，?web3 可观察性平台 Sentio?以 3200 万美元的估值完成 640 万美元种子轮融资，风险投资公司 Lightspeed Venture Partners 领投，参与方还包括 Hashkey Capital、Canonical Crypto、Essence VC 和 GSR Ventures。创始人表示，该股权交易于去年 9 月完成。[2023/2/21 12:20:20]
其实，自2019年以来，监管部门就开始构建金融科技监管基本规则体系，推进金融与科技深度融合、协调发展。中国人民银行此前印发了《金融科技发展规划》。业内人士称，首个单独针对金融科技的顶层设计文件出台，对未来银行业发展具有重要指导意义，区块链技术在金融领域的推广应用，将有力提升金融监管效能与金融活动效率。
CME“美联储观察”：美联储到9月份加息50个基点的概率为60.5%:8月19日消息，据CME“美联储观察”，美联储到9月份加息50个基点的概率为60.5%，加息75个基点的概率为39.5%；到11月份累计加息75个基点的概率为32.3%，累计加息100个基点的概率为49.3%，累计加息125个基点的概率为18.4%。[2022/8/19 12:35:25]
此后，银保监会还发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，鼓励银行保险机构将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，对物流及库存商品实施远程监测，提升智能风控水平。
就商业银行而言，来自零壹智库的统计数据显示，自2016年起至2019年12月份，我国共计有15家银行申请了区块链技术相关专利，专利申请数量合计达到433件，较之4年前的11件已经暴增了38倍有余。据统计，仅2019年银行业申请的区块链专利就达284件，共计有9家银行申请了区块链相关专利，其中，微众银行以229件排在首位，占到2019年新增专利总数的81%；排在第二的是工商银行，在2019年申请了35件，占总数的12%；其余7家银行专利申请数量均在10件以下。
记者观察：数字货币不会取代现有支付工具:7月13日报道，数字货币作为一种“数字人民币”，行业也有消息称几大行已经小范围开始试水数字货币。有关人士曾表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币替代M0（流通中现金），其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。央行数字货币研究所所长穆长春曾指出，数字货币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。但万向区块链首席经济学家邹传伟表示，在一些日常支付的环节，使用央行数字货币和用微信、支付宝的用户体验应该是相当的。区别在于，央行数字货币可以实现双离线支付，不用网络，手机和手机之间碰一碰，就可以完成支付。
数字货币要想落地应用也面临诸多挑战。首先，需要区块链技术作为底层技术支撑。虽然目前区块链在数字货币的运用不断成熟，但其如何运用还需要进一步的探索；其次，相关的法律规范是否跟上。法定数字货币将作为一种新的货币形式，需要相关法律必须跟上脚步，尤其在法定数字货币可能存在的风险领域制定完整的法律条款，尽可能地降低法定数字货币发行与流通的风险；再次，数字货币相关的宣传教育工作。如何将数字货币于其他电子支付工具做区别，需要监管对民众做相应的普及和教育工作，循序渐进，以让民众更能快速接受这一新鲜事物。（中国银行保险报网）[2020/7/13]
记者注意到，微众银行凭借数量优势，在业务分布上处于领先优势，其区块链专利覆盖了数字资产、供应链金融业务、支付结算业务、征信和汇款业务，而中国银行的区块链专利覆盖了数字资产、信贷业务、征信、跨境支付、资金存管和结售汇业务，工商银行的区块链专利则主要集中在数字资产和供应链金融业务。业内人士认为，通过将现有的银行API架构与新兴的区块链技术结合使用，银行可以创建高效、高度自发式的数字生态系统，调整运营模式并以全新的方式与客户建立联系，促进传统产品与数字化业务进一步地无缝衔接，以及基于区块链技术的全新数字资产的产品创建。
币情观察室 | 我是如何在18年4月带群友赚到上千万:4月15日19:00，行情大V 贝吉塔做客《币情观察室》直播间，将分享《我是如何在18年4月带群友赚到上千万》敬请关注，欲观看直播扫描下图二维码即可！[2020/4/15]
中国经济时报记者通过梳理各大银行的公告发现，继建设银行设立银行系首家全资金融科技子公司以来，工商银行、北京银行、中国银行年内相继设立金融科技子公司，银行系金融科技子公司已达10家。中行、工行、建行等相继推出深度融合5G元素和生活场景的智能网点，工行发布ECOS智慧银行生态系统，促进银行业跨境、跨业、跨界转型发展。工行、平安、浙商、江苏、微众、苏宁6家银行公布了14项区块链服务内容；建行发布“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”；中国平安旗下面向金融机构的商业科技云服务平台金融壹账通在美国纽交所成功上市。银行业深度融合金融科技，激发传统金融的供给侧输出能力，提升了服务实体经济水平。
动态 | 欧盟议会成员寻求欧盟区块链观察站的透明度:据ethnews报道，来自马耳他、德国、法国和芬兰的四位欧盟议会成员近期致信欧洲数字经济和社会委员会理事及数字单一市场委员会理事，要求欧盟议会澄清区块链观察站的工作内容。[2018/7/6]
不仅如此，多家商业银行也表示，将以2020年为新的起点，加快步伐探索区块链新应用，运用区块链助力数字化转型进程。平安银行表示希望促成区块链与物联网的深度结合，解决传统供应链金融模式下的痛点，促进供应链金融呈现新的活力。建设银行科技子公司相关负责人表示，建行在区块链领域的应用有四大优势：丰富的行业应用实践、完备的金融服务能力、领衔的数据治理经验和政务领域的成功实施经验，并且今后将在贸易金融、不动产租赁、住房公积金数据平台三个方面大力发展区块链创新业务。
面临诸多挑战
尽管如此，区块链技术在应用整体上仍处于探索阶段，当前还没有典型的应用场景出现，只有个别案例试点，在未来的应用中面临诸多挑战：区块链技术存在缺陷和限制，使用者的隐私安全有待加强，金融监管难度大幅增加。去中心化的特性使区块链成为一个分散均衡的节点体系，这大大降低了金融监管的针对性和有效性。如果说现在监管者面临的是海量数据，那么区块链技术下的监管者将面临着“天量”数据，在缺乏精确入口搜寻和使用这些数据的同时，一个中心化的机构如何处理去中心化的数据，对监管者处理风险的应对能力和监管工具的有效性都是极为艰巨的考验。
江苏银行网络金融部副总经理梁斌指出，尤其是中小商业银行，在区块链落地中依然存在各种问题：一是标准问题。区块链行业若要转向更深层次的应用，技术标准的制定是重中之重。如果各机构在不同的标准上不断建立新的“孤岛式”的解决方案，将导致产生无数基于不同标准的、经过重大妥协的、复杂的、封闭解决方案。如果没有行业标准，金融机构之间也无法实现交互操作。
二是应用场景问题。区块链不是独立中心化的系统，需要在多方加入、合作共赢的情况下才能发挥其特性。银行在寻找各类适合区块链业务场景的同时，还需要解决怎样扩大“朋友圈”的问题，让更多的合作伙伴加入自己搭建的业务场景，产生业务效能，目前该项工作还有较大的难度。另外区块链技术对银行业虽然有诸多的好处，但在实际的应用中其特点与银行主要业务还存在差异。
三是技术提升问题。区块链的建设还存在一些不可回避的技术问题，建议全行业的参与共同研究解决。比如，交易吞吐量的问题，即由于共识算法需要消耗大量资源，随着联盟链接入的机构增加，交易处理性能必然持续下降。目前正在与合作伙伴探索方案突破性能瓶颈。
还有联盟链的部署问题及账本迁移问题等，如果这些问题不解决，将会留下许多隐患。
中国银行业协会首席信息官高峰此前也公开表示，整体来看，区块链仍处于首期发展阶段，在安全、标准和监管等方面还有待进一步完善。高峰称，短期来看，区块链对金融业运营和收益是个双刃剑。“有人说，区块链做多了，银行中间业务收入可能没有了；将来区块链更发达了，首当其冲的是支付；还有人说，将来会计师事务所可能没有了，因为上市公司相关项目上链以后，就不需要事务所审计和公证。所以区块链近看是个双刃剑，从长远来看，商业银行还是要发展区块链，不仅提升效率，更多的是创造一种可能性。”
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