本期《CBC100》邀请到全国优秀创新创业导师、亚洲区块链产业研究院副院长、河北金融学院教授、工信部区块链产业人才专家赵永新教授为大家分享“区块链与金融创新”。
从区块链概念产生至今已有十二年历史，现如今，区块链技术已相对成熟，其各类应用也越来越多。作为比特币底层技术而言，区块链是集合了分布式存储、共识算法、非对称加密和智能合约等多种技术于一体的集成技术。这项技术的价值在于其建立了一种分布式或多中心的可信且高效运转的社会。
近年来，联合国、国际货币基金组织以及多个发达国家等都先后发布了区块链系列报告并积极探索区块链技术的各类应用，例如联合国秘书长安东尼奥古特雷斯曾表示“从联合国层面看，拥抱区块链技术是必选项。为了使联合国更好地履行数字时代的使命，我们需要采用区块链之类的技术来帮助加速实现可持续发展目标；从国际层面看，无论是英国、美国、俄罗斯、日本、新加坡等国家或是政府、金融机构，互联网企业、IT企业和制造企业都在积极推动区块链技术的研发和应用的推广，可以说发展势头非常迅猛。”
巴西央行将在 6 月中旬开始将 CBDC 试点参与者添加到数字雷亚尔平台:金色财经报道，巴西中央银行 Banco Central do Brasil 将在 2023 年 6 月中旬左右开始将 CBDC 试点参与者添加到数字雷亚尔平台，巴西央行将通过单一用例测试其平台的隐私和可编程功能，包括联邦公共证券的交付与支付协议。
此前报道，巴西央行选择了 14 家选定的机构参与该国 CBDC 数字现实的试点，包括 Bradesco、Nubank 和 Itaú Unibanco 等当地主要私人银行，以及巴西最大的公共银行 Banco do Brasil 和当地证券交易所 B3。[2023/5/27 9:45:52]
众所周知，二零一九年十月二十四号，总书记在主持中共中央局第十八次集体学习时强调“区块链技术的集成应用在新的技术革命和产业变革中将起到重要作用。我们要把区块链作为一项核心技术，作为自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。”至此，也标志区块链已上升到国家战略层面。
西班牙前央行行长：CBDC的最终目标是完全取代商业银行存款:金色财经报道，西班牙央行前行长 Miguel Fernández Ordó?ez 今天上午在数字欧元会议期间发表讲话。Ordó?ez 表示，CBDC 的最终目标是完全取代商业银行存款。也就是说，所有的商业银行都应该成为所谓的“狭义银行”。如果硅谷银行是硅谷 CBDC 服务提供商，你将永远不会跑，因为 CBDC 就是钱。这不是一个可能会失败的付款承诺。
Ordó?ez 表示，数字欧元有可能解决货币和银行体系中两个相互关联的问题：稳定性和竞争。银行垄断了支付和信贷市场，因为如果不通过商业银行账户就无法提供支付服务。这些银行也受到法规和维护稳定的立法的严格保护，例如巴塞尔协议 III、存款保险计划和作为最后贷款人的中央银行，这些措施保护该行业免受新来者的影响。[2023/4/1 13:38:22]
区块链与金融创新
区块链与金融有着天然且密不可分的联系，无论是比特币这类虚拟货币或是CBDC这类数字货币都和金融本身密不可分。区块链作为比特币的底层技术与金融创新自然而然的紧密相关。
美国众议院委员会将就CBDC举行听证会:市场消息，美国众议院委员会将就央行数字货币（CBDC）举行听证会。（金十）[2021/7/3 0:24:22]
区块链中的第一个成功应用就是比特币。但目前，从金融和资产总量看，虚拟货币在区块链占比并不突出。而更大的金融范围，包括传统金融，例如银行、证券、保险、基金、信托等；也包括一些新金融，例如数字货币，消费金融，股权众筹等新业态。其中，传统金融中的银行、证券、保险、基金、信托等构成金融的主流和主力。目前，区块链在这些领域的应用也在不断向纵深推进。
区块链与金融的诗和远方
诗：金融领域的应用和创新，尤其是传统金融如何利用区块链提升效率、降低风险和成本，更好的服务实体经济。
远方：整个经济社会生活、政府社会治理等，全方位利用区块链技术进行提升改造和转型创新。
区块链是一项集成技术。主要分为：
1、分布式记账技术，也称为分布式存储技术。主要是针对互联网中心化存储方式而言。互联网于一九六九年由美国国防部研发问世，并于一九九四年四月二十号引入我国，互联网的引入对我国整个经济社会发展都起到了重要的推动作用。但互联网中多数技术架构都是中心化技术架构，而中心化技术架构存在哪些问题？
Ripple高管：CBDC将推动Ripple技术的采用:金色财经报道，Ripple高级副总裁Asheesh Birla表示，RippleNet Cloud的银行机构采用增加，Ripple的解决方案正在超越支付，进入贷款、信贷额度和债务等领域。此外，Birla补充说，Ripple也看好潜在的央行数字货币（CBDC）。Birla表示，该公司已就CBDC与多个央行进行了会谈，CBDC将大大推动Ripple技术的采用。[2021/1/30 14:24:07]
中心化记账方式是互联网中一个最主要的基础架构。从过去的发展情况看，这个架构拥有较高的效率；但从金融的角度看却是有风险的，其一是道德风险即记账人可能造假帐或贪污腐败；其二是操作风险即可能存在把账记错的情况。
中心化记账方式的数据无法和其他主体进行共享。而分布式记账恰恰解决了这个问题。通过分布式记账实现了多节点同步共享，也就是在区块链内部各节点间数据公开透明，这就解决了数据造假或数据不能共享的问题，让数据运行效率提升。
欧洲央行官员：CBDC并不是现有货币体系的完全替代品:10月14日消息，欧洲央行市场基础设施和支付总监Ulrich Bindseil表示，中央银行数字货币（CBDC）系统应与现有货币系统共存。CBDC并不是现有货币系统的完全替代品。中央银行数字货币（CBDC）是一种全球现象，且是可以在任何地方实现的“民主技术”。随着世界范围内现金支付使用逐渐减少，预计有可能建立新的支付方式，并且随着货币的发展，银行将适应这种发展。且应致力于新兴体系与现有金融体系保持平衡，而不是完全清除银行和票据。（CoinPost）[2020/10/14]
2、共识机制。共识机制是一项数学内容，主要为了通过共识算法来确认上链数据的可信性，也就是通过交叉验证来证明数据的运行是否符合大家共同确认的规则。如果符合才能共同记账，反之就会按百分之五十一的比例来进行运行，超过百分之五十一的节点继续记账，不到百分之五十一的节点则会损失这个记账权。也就是说共识机制实际上是一套规则和算法。首先要共同制定规则，上传数据后确认其符合共同规则，并经过各节点交叉验证确认共同记账后实现各账本的同步。所以共识机制解决了一个数据可信的问题。
3、非对称加密。非对称加密是相对于对称加密而言的。加密是一种技术手段，最早用于军事。对称加密，也叫凯撒加密，即将英文字母的顺序从a?到z?排列。用英文字母书写内容，每个字母按照a?到z?的顺序，向后移一位，例如统一加三或者加五，然后再回到字码表中找到对应的第三或者第五个字母把它写成密文，其中的数字就是密钥。而非对称加密是加密的数字和解密的秘钥不同，它是一对自然生成的数据密码，也就是加密时用的密码是公钥，后会自动生成一对私钥。发给不同的人形成的私钥是不同的。非对称加密解决了用户隐私保护的问题。
4、智能合约。合约类似英文命令式中的if then，即如果达到某个条件或者达到某个时间会通过合约自动运行下一步，把规则的执行交给程序，实现效率的提升。所以我们经常说代码即法律，例如a?和b?之间签了一份合同，当时间条件和其他各项条件达到时系统就会自动拨款，同时智能合约还有一个更重要的作用即实现跨区域、跨主体、跨领域之间的分工协作。
通过区块链技术组合，实现数据不可篡改、全程可追溯，从而解决社会交往中信任构建的难题。
1、对于证券领域，早在12/2015纳斯达克就已和chain.com合作上线了用于私募股权交易的link?平台，并发行了第一笔股票。众所周知，上市公司作为主体，证券交易所、会计师事务所，律师事务所、审计事务所和证监会、投资机构等数据都是孤岛，互相不能共享，导致很多造假和其他问题出现，但利用区块链技术可以实现各主体间数据共享和可信。
对于保险业的保单信息，从保单生成、存证到确认即刻封存、不可篡改，然后永智能合约实现自动理赔再到资金信息来往可追溯，将会对保险领域带来非常大的改变。
2、区块链对金融行业的影响和创新，更重要体现在银行业。目前整个应用资产大概三百三十六万亿，银行就占了近三百万亿，相当于大约百分之八十六的规模都在银行领域。对于银行而言，区块链技术的重要性体现在两大方面：
1）数字货币方面，例如DCEP。央行推出的法定数字货币，具有国家信用，在流通中充当现金使用。其本质就是纸币的数字化，具有无限的法成性，承担价值尺度、流通手段、支付手段和价值储藏各项职能。央行数字货币仍由中央银行负债，中央银行信用来进行担保，具有无限的法偿性。技术上是双层投放，所谓双层投放就是央行的法定数字货币不像比特币一样完全去中心化，在央行层面上仍是中心化而往下实行分布式的。这样便可以大幅度降低发行成本。另外，对于反和KYC，则有非常强的支撑作用。而另外的数字货币可以根据条件进行生效，实现定向流通。
2）区块链对于商业银行也有多方面的影响。例如对银行交易清算和结算的影响。尤其是在跨境汇款过程中影响比较大。在解决中小企业融资难问题上区块链也非常有价值。金融机构由于与企业之间存在信息不对称性等风险，因此只能采用抵押担保等风险缓释的方法，但操作时间长且效率低。据统计中小微企业在银行贷款的数量不到企业总量的百分之二十。但如果运用区块链加供应链金融，也就是依托一家核心企业形成供应链条，再通过物联网连接上每一个企业，那么整体的交易数据、物流数据都能在区块链上实时呈现，且保证了不可篡改。这样风险就大幅降低了。同时，我们还可以通过智能合约自动授信，实现自动还款。这样就大幅降低了金融成本和金融风险。
区块链是依托技术来实现不同主体之间的数据共享和数据可信。也就是说区块链是要解决信任问题，而金融的本质就是信用的延伸问题。所以区块链在金融领域创新非常广泛，因为他解决了金融中最根本的难题即信任问题。现在，很多银行都在积极利用区块链技术，实现资金融通效率提升和风险降低的工作，区块链技术解决了银行和企业之间的互信关系问题。
在整个区块链生态中，将实现数据共享、社会和数据可信、用户隐私保护、经济社会效率提升。所以，区块链未来的发展空间非常大，对金融行业的创新和影响也非常广阔。让我们共同期待区块链在金融领域，包括整个经济社会，国家治理等方方面面取得更大的成就。
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