来源：证券日报，记者李文见习记者张博
一直以来，数字人民币试点受到广泛关注。继苏州数字人民币试点后，又有诸多测试消息披露，其中既有如苏州一样的大规模红包试点，也有小场景的专项测试。在这其中，北京、上海对数字人民币硬件钱包的探索无疑成为了全场焦点，新奇的支付新形态也体现了对数字人民币的创新意识。
“整体来看，近期数字人民币的动向主要有三大特征，一是数字人民币正在向更多场景进行拓展，其使用价值正不断得到丰富与延伸；二是体验形态多样，数字人民币为用户带来更加新奇、更为便捷的支付体验；三是试点多线并行，尽管在部分城市并未官宣开展活动试点，但已零星出现小规模的场景接入。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者总结道。
数字人民币试点密集
瓯海区积极推进数字人民币场景应用建设:金色财经消息，日前，瓯海区积极推动各大银行机构推进数字人民币业务布局，加强支付场景和环境建设，推进试点场所数字人民币应用，以点带面进一步向社会推广数字人民币。
据悉，数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。2019年数字人民币全国首批试点以来，试点城市不断拓宽，数字人民币应用不断完善，大众知晓度大幅提升，目前各大手机应用商城均可下载数字人民币应用。数字人民币不同于支付宝、微信等第三方支付工具，在支付时不需要绑定任何银行账户，支付更加便利。（信息新报）[2022/5/6 2:54:17]
在苏州数字人民币试点后，又有多个城市密集开展数字人民币测试活动，其中既有大规模数字人民币红包试点，也有诸多小规模的场景接入。整体来看，数字人民币测试场景正不断增加拓展，体验形式从单一走向多样，创新意识较强。
华为HMS Core 6新增或增强能力共计31个：含数字人民币场景创新:金色财经报道， 10月23日，华为常务董事、消费者业务CEO、智能汽车解决方案BU CEO余承东在其个人微博上宣布“鸿蒙，成了”，余承东透露HMS Core 6注册全球开发者数量已达510万，新增或增强的能力共计31个，包括数字人民币场景创新。[2021/10/24 6:10:00]
《证券日报》记者了解到，深圳市福田区目前正开展“福田有礼2000万元数字人民币红包”活动，此次活动是深圳开展的第二轮大规模数字人民币试点活动，本轮试点已于1月4日完成抽签工作。此次试点实现了消费领域场景100%全覆盖，包括了书店、教育培训机构、医疗机构等场所的消费；万余家商家所有的应用设备可用性100%经过检查；对全市所有数字人民币应用的设备100%全覆盖，同时6家试点银行100%全部参加。
大连：数字人民币已可缴纳社保费:大连金普新区就业和社会保险事业服务中心办事大厅近日完成了第一笔使用数字人民币缴纳社保费的业务，也意味着数字人民币正式走进大连市500万社会保险费参保缴费人的生活。数字人民币支付除具备微信支付、支付宝支付的便捷性外，还具有实时到账、隐私性好、无须网络、无手续费等诸多优势。缴费人先在线上申请数字钱包，然后绑定具备数字人民币运营资质的任意一家银行的借记卡，即可畅享数字人民币支付的安全与便捷。[2021/7/23 1:10:58]
“深圳第二次试点在红包总额、使用范围、参与银行方面均有所扩大，是数字人民币项目稳步推进的重要表现。”苏筱芮对《证券日报》记者表示：“有了此前首次试点的经验总结，第二次试点工作将更加稳固与扎实，表明数字人民币正进一步渗透更多场景，连接更多商户与用户。”
数字人民币海南自贸港交通场景应用启动:4月27日，海南作为唯一一个全省试点数字人民币的区域，开始在全区域、多场景中试点应用。昨日上午，数字人民币在海南自贸港交通场景的使用正式启动。（财联社）[2021/4/27 21:01:45]
值得一提的是，在此次试点中，农业银行推出了ATM机的数字人民币存取现功能，能够实现数字人民币和现金的无感兑换，以引导普通市民适应现金的数字化，这也表明了对于数字人民币的创新应用正在稳步推进中。
除深圳进行大规模测试外，北京、上海此前也有小规模的场景试点。在去年12月29日，北京在两个场景进行数字人民币测试，一是在丰台区金唐大厦一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试；二是数字人民币北京冬奥试点在北京地铁大兴机场线启动，值得关注的是，在此次活动中展示了多种形态的“硬件钱包”，包括了超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。
香港财政司司长：特区政府和金管局将积极和央行探讨数字人民币的可行方案:11月23日消息，香港特区政府财政司司长陈茂波23日出席团结香港基金“团结卓尔论坛”并致辞表示，香港是全球领先的国际金融中心，近年来本地金融科技业蓬勃发展，具备良好的条件在较高的起步点上探索数字货币等金融科技的发展和应用。“我们一直留意中国人民银行数字人民币的发展。特区政府和金管局将积极和人民银行共同探讨各种可行方案，完善及扩大跨境人民币资金双向流通的渠道。”（新华社）[2020/11/23 21:50:30]
而新年伊始，上海交通大学医学院附属同仁医院也开展了数字人民币测试，此次测试同样是探索基于数字人民币“硬件钱包”的支付模式。据了解，通过邮储银行的数字人民币“可视卡”，在员工餐厅的支付终端上挥卡便可完成支付，“可视卡”右上角有电子水墨屏窗口，可以显示消费金额、余额、离线可用次数等信息。
除此之外，多家公司也披露了参与数字人民币试点的消息，去年12月，全国第一张使用数字人民币支付的保单通过众安保险购买的“尊享e生”成功出单，这意味着数字人民币应用场景延伸到保险领域。众安保险方面表示，在11月众安保险就与建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作。
无独有偶，万物云也宣布率先完成与工、农、中、建四大国有银行的对接工作，其用户已可线上使用数字人民币缴纳物业费。据了解，其旗下万科物业面向广大业主的“住这儿”App上线数字人民币支付业务至今，已有28笔共计1.1万余元物业费通过该方式完成了线上缴纳。从去年12月15日开始，已正式向深圳万科麓城小区开放体验活动。
“目前经过几个地区的测试，数字人民币系统在不断完善，已经具备了基本使用功能。建议在全国更大范围开展试用。”国际新经济研究院经济行为与中国政策研究中心主任郑磊对《证券日报》记者表示。
而在苏筱芮看来：“数字人民币正在渐进式重构支付体系，试点有望进一步加速。后续试点也将在线上应用场景得到更大突破，同时，数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景。此外，数字人民币将对普惠金融的提升发挥作用，还能缓解民营企业收单压力。”
新形态“硬件钱包”
在上述数字人民币试点中，北京、上海对于“硬件钱包”的探索无疑得到了广泛关注。《证券日报》记者了解到，数字钱包主要分为两种类型，一种是消费者此前日常接触的App形式的软件钱包；另一种则是以“芯片”作为底层支撑的硬件钱包，根据央行专利中的相关介绍，硬件钱包囊括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等5种形态，前二者为卡形态，即可单独使用的卡片；后三者为手机形态，需依附手机进行使用。
在去年的11月份，华为宣布推出了支持数字人民币硬件钱包的Mate40系列手机，基于“芯片”实现了数字人民币的运算及加密储存，基于“NFC”通信能力支持了设备间的快速交易，更有利于手机端数字人民币的使用。
而针对超薄卡钱包、可视卡钱包和可穿戴设备钱包等。郑磊对《证券日报》记者表示，“此类硬件钱包将加密信息存储在了‘芯片’里，做成了一个可见的实物，比较符合民众的一般使用习惯。而软件钱包是电子式的，对于一些基层用户来说，存在着使用不方便的情况。同时作为一个物件，硬件钱包本身存在保管和安全问题，当然软件钱包也有类似问题，但是表现不一样。”
苏筱芮则从生态圈的角度对记者分析称：“整体来看，硬件钱包的优势是可以拥有便捷的消费支付体验，尤其是手机形态的eSE卡等可以实现‘不带卡’；但缺点是只能作为底层支付工具，在培养用户黏性方面难度较大。而数字经济时代，金融巨头也好、科技巨头也好，都在不断发力综合生态圈的打造，软件钱包与生态圈的契合便是顺其自然的主要思路之一。”
中国人民大学高礼研究院宏观经济学助理教授王鹏关注其“融合性”，他表示：“软件钱包就是在现有载体上搭载一个程序，从而进行支付，优势在于延展性更强，但没有网络覆盖几乎无法使用。而硬件钱包的优势在于选择余地更大，可以跟手表、卡片、电脑等进行‘融合’，这对于双离线支付是有意义的。”
不过关于双离线支付的安全问题，苏筱芮提醒：“最重要的是关注其安全防护网，相关重点有两个，一是额度，与风控相关；二是追缴，与体验相关；实际上这是一个典型金融科技的模型，需要金融层面与技术层面的高度配合，既依赖于技术的安全高效，也需要传统金融的风控授信手段，共同为构建双离线支付的可信机制保驾护航。”
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