借款和贷款是DeFi的两个重要部分，但它们一直缺少一个有效的操作凭证：去中心化的信用评级。
贷款和借款的概念与时间本身一样古老。关于涉及到财务的问题，虽然有些人已经实现财务自由，但有更多的人几乎没有足够的钱来过日子。只要这种金融分配不平衡的现象一直存在，借款的欲望和贷款的需求就不会消失。
贷款涉及以信贷方式提供资源时，成立的条件是在商定的时间段内归还贷款方所提供的资源，此类资源可以是金钱或任何其他金融类资产。
贷款方可以是个人、金融机构、公司甚至是国家。无论是哪种情况，贷款方通常都需要有一种保证，保证他们贷出的资源将在约定的时间归还给他们。
借贷行业有各类审核标准使借款人有资格获得贷款。包括用于衡量借款人收入中用于处理每月债务偿还金额的债务收入比，稳定的就业，抵押品的价值和实际收入情况等。
信用评级在贷款中发挥着至关重要的作用
去中心化投注协议Azuro v2现已上线Polygon:2月17日消息，去中心化投注协议Azuro v2现已上线Polygon，任何人均可赚取Azuro Score积分，这些积分将在AZUR代币发布后予以兑换。
此前报道，2022年6月27日，去中心化投注协议Azuro完成400万美元融资。[2023/2/17 12:13:31]
但实际情况是，大多数金融机构和公司更依赖于借款人的信用评级，而不是上述标准。
因此，到目前为止，信用评级仍然是决定是否应向借款人发放贷款的最大因素。在一个金融失衡的世界里，极速化的贷款十分必要，特别是由于最近的经济困难，个人、机构甚至政府都被期望尽可能地保持他们的信用评级。
这些评级或分数可以分配给那些希望获得贷款以解决赤字的个人、公司或政府。在约定的时间拖欠贷款一般会对借款人的信用评级产生不利影响，使他们在未来很难再获得贷款。
去中心化音乐平台Stems完成400万美元种子轮融资，Ideo CoLab领投:10月4日消息，去中心化音乐平台Stems完成400万美元种子轮融资，本轮融资由Ideo CoLab领投，Collab+Currency、Village Global、Polygon Studios、Merit Circle、Yield Guild Games等参投。
Stems鼓励艺术家和粉丝通过NFT和其他Web3工具进行更多的音乐合作。艺术家可以在Stems社区发布音乐（或鼓、贝斯、吉他和其他单独音乐曲目的组合），然后用户可以将音频重新混合成新的音乐NFT，原艺术家在NFT出售时获得版税。该公司将于10月6日推出音乐平台，届时将发行7个NFT，单个售价100MATIC。[2022/10/4 18:39:05]
就政府而言，他们很可能面临主权信用评级被调整的风险，即政府有可能在偿还贷款时违约。根据维基百科的数据，贷款风险最低的国家排名，前四名依次为，新加坡、挪威、瑞士和丹麦。
去中心化交易平台Hashflow上线Avalanche:2月24日消息，去中心化交易平台Hashflow宣布上线Avalanche，用户可以以更低的交易费用和更快的确认速度交易AVAX、USDT和USDC以及其他从以太坊跨链至Avalanche的相关资产。此外，Hashflow将同步举办MountAVAX交易挑战赛。
交易挑战赛于北京时间2月24日23时开启，共历时5天，5天交易挑战赛的内容各不相同。Hashflow为本次参与交易挑战赛的用户备有总额达625,000枚HFT的交易奖励金，用户在本次交易挑战赛期间的每笔交易都将获得HFT奖励。[2022/2/25 10:14:28]
传统信用评级系统完整但不完美
尽管听起来很简单，但信用评级的概念远非完美，这在很大程度上是由于其中心化的属性所决定。
信用评级是由通常被称为信用局的机构来进行评估。包括针对个人信用评级的Transunion、Experian和Equifax等机构，针对公司和政府的，例如穆迪、标普全球等公司。
去中心化交易平台THORChain宣布多链Chaosnet即将启动:3月6日消息，去中心化交易平台THORChain表示，多链Chaosnet即将启动。[2021/3/6 18:20:40]
虽然信用机构尽了一切努力，最大可能透明地评估借款人的信用状况，但由于时有隐瞒重要信息、静态研究、错误陈述和人为偏见等问题的发生，已经出现了许多评估结果不充分的案例。
在最近的一篇文章中，瓦尔纳经济大学的保加利亚副教授DimitarRafailov强调了充分和透明的信用评级的重要性。
Rafailov指出，信用局所认为的这些评级有不足之处，而这种失误“加强了全球金融危机的负面影响，产生了额外的系统风险”。他指出，造成信用局所做的传统信用评级的错误，往往是由“商业模式、利益冲突和对其活动的监管缺失或无效”造成的。
专利需要去中心化
区块链技术的出现彻底改变了很多行业，尤其是金融行业。去中心化金融，作为新兴技术的产物，揭示了以点对点系统运行金融服务的可能性，剔除了中介或中央机构的重度参与。
Conflux联合TEEX上线一款去中心化小程序画押:据官方消息，3月14日，Conflux联合TEEX上线一款去中心化小程序画押，基于Conflux公链开发，类似于悄悄话，是款去中心化存证小程序，其信息存于Conflux公链上包含时间戳和电子签证，具有不可篡改，不可逆的特性。[2020/3/13]
去中心化的信用评分指的是使用链上的数据评估借款人的信用情况，而不需要中介。评估是在一个由计算机组成的P2P系统运行的区块链上进行的，没有任何中央机构或控制点。去中心化的信用评级将传统的信用局从画面中抹去。
SlowVentures的投资合伙人JillCarlson表达了去中心化的信用评分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，“去中心化信用评分的解决方案可以推导出不依赖单一中央机构的更大规模的身份系统。”她指出，中心化信用评分概念所带来的问题在过去一年中比以往任何时候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。
2017年，信用评级巨头Equifax发生了由四名中国黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43亿美国人的数据。
保加利亚国民议会前议员、区块链借贷平台Nexo的联合创始人AntonioTrenchev告诉Cointelegraph，信用评级，尤其是中央机构制作的信用评级，比基于解决方案的信用评级更有问题。
“在我们期望创造的这个乌托邦式的借贷场景中，信用分数将是一种稀有的东西，当它们被使用时，它们将是去中心化和公平的。”
—Trenchev吹嘘他的平台如何通过其“即时加密信用额度和Nexo卡”成功排除信用评分。
逐渐成为现实
两年前，区块链借贷协议Teller在风险投资公司FrameworkVentures领导的种子轮融资中筹集了100万美元，将传统的信用评分纳入DeFi。
虽然这只是去中心化世界的第一例，但信用评分有望帮助解决困扰DeFi中借贷过度抵押的问题，并确保符合条件的借款人得到他们应得的。
去年11月，CreditDeFi联盟正式推出了一项信用评级服务，通过来自多个区块链的数据确定用户的信用额度。
CreDA利用CreDAOracle开发的，在人工智能的帮助下，评估用户过去在几个区块链上进行的交易记录。
当这些数据被分析后，它被铸成一个不可伪造的代币，称为信用NFT。当用户希望从DeFi协议中借款时，这个cNFT被用来评估用户的数据，以便他们能获得所特有的激励或贷款利率。
CreDA尽管建立在Ethereum-2.0上，但却被做成了跨不同区块链的操作，包括Polkadot、BinanceSmartChain、ElastosSidechain、Polygon、Arbitrum等。
最近，P2P借贷协议RociFi实验室与资产管理公司GoldenTree、投资公司SkynetTrading、ArringtonCapital、XRPCapital、Nexo和LDCapital合作，完成了270万美元的种子轮资金。目标是扩大去中心化金融的链上信用评级。
此外，RociFi通过使用链上数据和人工智能，以及来自去中心化平台的ID数据来确定用户的评级。类似CreDA的方法，RociFi信用评级被转化为NFT，称为不可伪造的信用评分，其范围从1到10。分数越高意味着信用度越低。
额外贡献
对借款人信誉的判断会对他们的生活产生深远的影响。在这方面做出公正和不偏不倚判断的必要性怎么强调都不为过。
尽管如此，传统的信用评级机构在很多情况下都未能准确评估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是单纯的偏见。
去中心化的信用评级带来了公平。借款人会得到更加准确的评估，并且这些评估都是由人工智能在区块链上进行的，且不受任何中央机构的控制。
此外，通过去中心化的信用评级，消费者的链上数据不会收集并存储在中央账本上，而是分散在由P2P系统维护的区块链中。这使得黑客很难窃取用户的数据，避免了像2017年的Equifax黑客攻击一样的悲剧重演。
从DeFi到去中心化信用评级，区块链行业为金融世界带来了更坚实的安全性及更高的效率。尽管去中心化信用评级已经取得了一些进展，但整个行业仍处于早期阶段。毫无疑问，它在未来会成长为一个更好的借贷评估工具。
原文作者:?WAHIDPESSARLAY
创作者：shaun
审核者：Yofu
原文:?Decentralizedcreditscores:Howcanblockchaintechchangeratings
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