数字人民币智能合约预付资金管理产品今日正式亮相。中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”。据了解，该产品率先落地了北京的教育培训场景。
在当日的“科技创新服务实体经济共建数字人民币开放生态”分论坛上，与会人士认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，能够为社会数字化和智能化治理提供支持。
产品率先落地北京教培场景
针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，数研所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。
宁波首轮发放2万个数币消费红包助力推广数字人民币:6月30日消息，“潮甬金六月·数币消费新体验”数字人民币消费红包发放活动于今日正式启动。首轮将面向手机定位在宁波的个人用户发放2万个数币红包，每个金额100元。（上证报）[2022/6/30 1:40:38]
其中，作为预付资金管理的平台，北京市商务中心区信链科技有限公司在数研所指导下推出“数字人民币资金管理模式”。该公司副总经理洪宇青介绍，这一模式将预付式消费转变为即时式消费，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，确保预存资金不被挪用。
用户可在上述平台上使用数字人民币购买相关产品。北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。该校校办主任黄亚锋指出，随着数字人民币智能合约投入使用，家长们可以享受更加放心的服务，培训机构借助数字化平台帮忙解决资金管理和家长信任的问题，一旦信任关系建立起来，就不愁没有客源来，大大提高了工作效率。
杭州迎来数字人民币试点，市民可领数币“开城红包”补贴日常消费:4月3日消息，美团率先宣布面向杭州居民发放数字人民币民生消费红包。即日起，凡工作或生活在杭州的社会公众，均可打开美团 App 搜索“数字人民币”，完成报名可领取价值 40 元的数字人民币消费大礼包。据了解，该消费礼包覆盖了杭州居民在线下衣食住行等 200 多类日常民生消费场景，消费者可在到店就餐或外卖点餐、买菜等方式尝鲜数字人民币时使用。
记者体验发现，活动报名没有门槛，数字人民币新用户下载、注册数字人民币 App 后即可参与。报名所获得的数字人民币红包即时到账，点外卖、买生鲜、看电影、打出租时可直接抵扣使用。[2022/4/3 14:01:18]
数研所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。
分析 | 前期阻力变支撑，90日均线成多数币种救命稻草，BTC暂报价美元9182.5（-0.07%）:根据OKEx现货显示，截至欧盘开始，BTC暂报价美元9182.5（-0.07%）。昨日主流币市场如期回落，OKEx分析师Neo认为，鉴于低迷的成交量以及上方面临的年内强阻力区，多头显然难以在短期内打破焦灼的局面，好消息是，得益于本周前段的小突破行情，如ETH、EOS（日线级别）有大概率得到90日均线给予的强支撑，币价若能稳站其上方，对多头信心的稳固是极为有利的。而BCH、BSV虽然跟随整个市场同时回落，但支撑区域较密集，需注意的是，90日均线对于BCH的支撑力度不强，因今年该均线仅有一次被测试有效。XRP近期表现较弱，底部虽未创新低，但高点也难创新高，近期走势以窄幅震荡为主，有概率再次出现插针行情。提醒投资人本周末需警惕BTC下破对主流币造成的破位风险。OKB现货暂报3.28美元（0.87%）。
注：开盘时间以香港时间0点为准
根据OKEx永续合约显示：
BTC 报9175.1美元(-0.07%)
ETH 报184.98美元(-0.38%)
EOS 报3.471美元(0.75%)
LTC 报60.92美元(0.08%)
ETC 报5.174美元(1.41%)
BCH报287.42美元(-0.45%)
BSV 报126.32美元(-4.34%)
XRP 报0.2795美元(-3.12%)
TRX报0.01914美元(-1.59%)
根据国际第三方统计机构CoinGecko数据显示，OKEx平台24小时合约交易额27.5亿美元。
风险提示：
入市有风险，投资需谨慎。[2019/11/8]
采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。
动态 | Coinbase向委内瑞拉居民赠送数币的活动被斥为营销策略:据bitcoinist报道，Coinbase昨日推出了“Coinbase 12天”的活动，将向委内瑞拉边境城镇的100多个家庭每日捐赠价值1万美元的数字货币，共持续3个月。推特上的评论员，包括生活在委内瑞拉的评论员均表示这种方案并不是为了帮助那些有需要的人，其首要目的是为了销售山寨币，是一种广告营销策略。[2018/12/13]
当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。
当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心。商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。
动态 | 美国股票经纪商EF Hutton资助数币交易所Acex 计划明年上市:据Nasdaq消息，美国股票经纪商EF Hutton资助美国数字货币交易所Acex，该交易所计划在明年1月开始数字资产交易。据悉，Acex交易所计划支持比特币现金，比特币，以太币，莱特币等，并且将在明年进行ICO。[2018/9/17]
北京市金融监督管理局副局长赵维久评价，该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例，也是对完善商业治理和社会治理，进一步优化金融营商环境的有益探索。
市场需求迫切应用场景广泛
“目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚举例，比如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。
记者注意到，目前各试点地区展开的消费红包活动已经是数字人民币的一项标准化解决方案。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如用户超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。消费红包可以线下、线上通用，可以拆分使用，可以叠加“满额可用”等额外条件，初步体现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。
作为数字人民币的运营机构，商业银行也积极地参与数字人民币智能合约场景搭建。交通银行北京分行副行长张晓峰介绍，交行初步形成了围绕行业特有专业属性的智能合约模版，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、能拼装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式解决方案。
为了保障数字人民币智能合约系统的可信稳健、灵活高效，狄刚介绍，数研所持续开展智能合约底层技术的研发和迭代。
华为ICT行业产品组合管理部总经理李宁从实际建设智能合约运行环境的角度指出，需要解决“一内一外”两方面的安全可信问题：一是执行环境的安全可信，二是外部数据源的真实可信。
多维度推进后期生态建设
对于下一步工作，狄刚指出，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。
“将有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。”狄刚表示，同时响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。
狄刚表示，未来还将继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。同时，建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。
运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。张晓峰指出，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模版，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。
当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。
杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添也认为，下一步应致力于不断探索如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，如何更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的适应性。
新京报贝壳财经记者姜樊
编辑宋钰婷
校对陈荻雁
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