见习记者｜邹璐徽
农业银行或已开始对央行数字货币DCEP进行内部测试。
4月14日晚，一张DCEP的个人钱包APP截图在网上盛传，该截图显示，兑换数字货币的付款账户选择为农业银行；此外，该APP下载链接在当日晚流出，据界面新闻获得的下载截图来看，IOS企业版本在下载后需信任农行企业证书方可使用，目前已有下载成功的案例，但非白名单用户不可注册使用。目前该下载链接已经失效。
相关消息还称，人民银行、四大行、阿里和腾讯是央行数字货币内测的第一站，试点工作将在成都、苏州、雄安和深圳展开。成都最先开始应用的商户是太古里。
鲍威尔：不会支持发行供个人使用的央行数字货币:金色财经报道，美联储主席鲍威尔表示，我们不会支持发行供个人使用的央行数字货币。如果我们确实拥有央行数字货币，它将由银行进行中介。[2023/6/22 21:52:52]
受此消息影响，4月15日A股的数字货币相关概念股走强，汇金股份、高伟达开盘涨停，聚龙股份、奥马电器、飞天诚信、四方精创、数字认证、科蓝软件、广电运通等其他区块链概念股均快速跟涨。
界面新闻就此消息向农业银行求证，农行方面表示，暂时没有可以对外回应的内容。
DCEP钱包长什么样？
据界面新闻获得的内测钱包截图来看，DCEP钱包与央行对于DCEP特点的介绍十分契合。
复旦张纯信：央行数字货币可以帮助小微企业和弱势群体:在7月10日召开的2020世界人工智能大会上，复旦大学复旦大学泛海国际金融学院学术副院长、金融科技研究中心主任、金融学教授张纯信发表了《央行数字货币对金融社会的改变》主题演讲，对央行数字货币的意义进行了梳理。张纯信认为，央行数字货币的目的在于取代纸钞现金，它需要满足所有的个人支付，而不仅仅是企业之间的转账，具体来说，央行数字货币具有五重意义：第一，提高交易效率。第二，降低风险。第三，优化支付。第四，智能货币。第五，普惠金融。
张纯信表示，与2008年从金融行业蔓延开的经济危机不一样，此次疫情同时对许多行业进行了冲击，过去一个月里美国2200万人失业，抹去了十年增量，而超过三分之二的小微企业拿不出三个月的运营现金。由国家发放的资金补助经过层层下发，钱到不了对的人手上，在美国，中小企业没有拿到钱，洛杉矶的湖人队却拿到了钱。而如果利用央行数字货币，则可以做到不用层层下拨，直接发送到个人的电子钱包之中，确保资金能到对的人手中，帮助小微企业和需要援助的个人。（界面新闻）[2020/7/10]
首先，DCEP钱包与一般APP无异，收付款需通过二维码来交易，兑换数字货币需绑定银行账户来进行支付，与此前央行对于使用门槛和运营体系的介绍十分契合。
赵锡军：央行数字货币重点在于如何与传统货币进行融合:对于“数字货币研发重点和难点”的看法，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，其中涉及两个问题。一是技术是否成熟。比特币实际上就是数字货币最初的雏形，从技术层面来讲，比特币是有一些缺陷的，一旦支付量变大，就会出现支付困难或者效率下降。另外，比特币出现过被盗等安全问题。而据央行货币研究所所长穆长春的一个内部研讨会指出，央行数字货币，效率是非常高的，支付能力很强，说明已经克服技术方面的问题。二是数字货币被引入后，如何与传统的货币和货币管理运行体系进行融合。数字货币的发行，是基于区块链的基础，它是有上限的，从目前来讲它的发行规模取决于互联网的算力。尽管穆长春所长也提到，央行数字货币现在可以突破区块链的上限限制，但是破获以后，它的发行究竟是怎么样的，是否能够跟我们目前的人民币发行顺利融合，这需要在制度层面有所安排。（澎湃新闻）[2020/4/22]
此前，据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，对于用户来说，不需要跑到商业银行，只要下载、注册一个App，便可使用。他表示，DCEP采用双层运营体系，即“商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。”
新京报：央行数字货币短期内不会大量发行和全面推广:4月21日，新京报刊文称，当前以支付宝、微信支付为代表的移动支付，在很多场景中对现金替代率已经较高。相比之下，中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。此外，“双离线”使用将是未来一个目标，目前支付宝、微信的离线支付都属于单离线，即对用户离线、对商户在线。央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说，发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。此外，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。[2020/4/22]
另外，该APP基本功能除了扫码支付、汇款、收付款之外，该界面中的“碰一碰”功能，也颇有之前央行对于数字货币转账功能的表述的影子。
动态 | 欧洲央行：正开发保护用户隐私的央行数字货币付款系统:据Cointelegraph消息，欧洲中央银行（ECB）最近的研究声称，正在开发保护用户隐私的中央银行数字货币（CBDC）付款系统。根据这份名为《探索央行数字货币的匿名性》的报告，欧洲央行系统建立了一个CBDC中匿名的概念验证(PoC)，这是其正在进行的CBDC研究及其对公众潜在利益的一部分。[2019/12/18]
穆长春介绍称，央行数字货币DCEP支持“双离线支付”，不需要账户，不需网络就能够实现价值转移。这就意味着，DCEP在使用的时候不需要绑定银行账户，只要手机上装有DCEP数字钱包，只要手机有电，互相碰一碰，就能实现转账，使得DCEP能够像纸钞一样在任何场景下流通，兼具了线上支付的便捷性与线下支付的强流通能力。
另外，在另外两张APP下载流程截图中，钱包被分为了四类钱包。
这与2019年10月网络流出的一张工商银行钱包“工银数字货币钱包”内测版本截图如出一辙。该截图显示，数字钱包依据实名程度被划分为四类，如强实名、较强实名、较弱实名等。当时工行对外表示，目前未推出数字货币，任何相关信息以人民银行的信息为准。
四类钱包的划分，与央行指出的可控匿名性有密切联系。
穆长春在得到App课程中曾提到，央行数字货币必须实现可控匿名，只对央行这一第三方披露交易数据。原因是，如果没有交易第三方匿名，会泄露个人信息和隐私;但如果允许实现完全的第三方匿名，会助长犯罪，如逃税、恐怖融资和等犯罪行为。他表示，央行可能采取的措施包括，用手机号码注册钱包，能获得的DCEP只能满足日常小额支付需求；如果上传了身份证或银行卡，能获得更高级别的数字钱包，如果能前往柜台面签，可能无限额。
DCEP“呼之欲出”
DCEP全称为DigitalCurrencyElectronicPayment，首次亮相于2018年3月9日，在十三届全国人大一次会议记者会上，时任央行行长周小川提到，央行正在研究DCEP。
2019年末起，央行领导开始频频吹风，央行数字货币“呼之欲出”。
2019年10月29日，在中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上首次详细介绍DCEP：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”
2019年12月，《财经》报道称，DCEP将由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。
12月23日，广电运通董事长黄跃珍在上海投资者见面会上透露，广电运通已开展DCEP在ATM机上自由兑换研发项目，并将展开与银行和密码厂商的生态合作。
2020年1月，人民银行有关负责人表示，央行基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进DC/EP出台应用。
2月21日到3月17日，阿里巴巴集团旗下的支付宝信息技术有限公司先后公开了5件和央行数字货币相关的专利，分别为：1、数字货币交易的执行方法及装置和电子设备；2、基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；3、一种数字货币账户控制方法及装置；4、数字货币钱包开通的方法及装置和电子设备。5、一种基于数字货币的匿名交易方法和系统。
4月10日，央行办公厅主任周学东在一季度金融统计数据发布会上指出，关于数字货币，央行正按照原定计划，有序推进。2020年4月，央行表示将加强顶层设计，坚定不移推进法定DC/EP研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革。
DCEP会有何影响？
DCEP的一举一动都牵动着币圈与金融圈的心。
“长期对加密资产是利好，把钱包、转账这些步骤都培训了，降低了使用区块链的门槛”，业内的Dot机构投资者社区发起人郑迪对界面新闻称。
数字货币交易所OKEx首席执行官JayHao也表示，DCEP打开普罗大众对数字货币认知的一个新窗口。双层运营体系能起到很好的监督作用，以应对可能出现的金融犯罪。普通大众的数据安全和金融安全都是可以放心的。
他还称，在当前更加有意义的是在全球疫情蔓延下，全球化出现停滞甚至回撤，DCEP将可绕过其他机构或者金融基础设施建设的限制，成为帮助人民币国际化的一大有力工具。
川财证券则从央行数字货币产业链提出了新的思考。其报告指出，DCEP的落地将为发行端、投放端、流通端、加密认证端带来业务机会。
国盛证券区块链研究院报告也指出，投资需要把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商；2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证资质；3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。
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