用数字货币代替人民币支付是什么体验？
近年来，我国数字货币发展进程不断加快。自2014年开始，央行就成立了数字货币专门研究小组，之后，又成立了数字货币研究所，并组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。目前数字人民币研发工作正在稳妥推进。
数字货币作为一种“数字人民币”，行业也有消息称几大行已经小范围开始试水数字货币。比如，建行界面已明示“建行数字人民币钱包”，中行和农行的界面只标注“钱包”。
韩国银行成立央行数字货币法律顾问委员会:韩国银行（该国央行）成立央行数字货币法律咨询小组，以帮助审查和修订与央行数字货币相关的法律问题。该咨询小组由金融领域的法律专家（主要为大学教授及律师）和韩国银行法规制度负责人等六人组成。据了解，该法律咨询小组最初将运营一年（2020年6月至2021年5月），之后将就是否延长运营期限进行具体讨论。此前报道，6月9日，韩国银行发布中长期发展战略（BOK2030），制定了四大战略目标和16项战略任务。该战略指出，为应对全球金融危机和支付结算方式的变化，韩国银行将持续进行央行数字货币的开发研究和准备工作。另外，今年3月份，韩国已启动为期22个月的数字货币试点计划。5月份，韩国央行发布关于国外央行数字货币发展现状的研究报告（以技术研究进展为中心），并表示将在在之后进行的数字货币试验中运用去中心化技术等最新IT技术，以对未来支付结算系统进行创新和发展。[2020/6/15]
那么 ，数字货币是否会替代支付宝和微信支付？有关人士曾表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币替代M0（流通中现金），其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
广州农商银行研究员：若央行数字货币替代纸币，银行网点业务或下降4成:6月5日，广州农商银行战略企划部研究员尹义华刊文称，根据对某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降。新冠病疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战。(21经济)[2020/6/5]
此前，央行数字货币研究所所长穆长春指出，数字货币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。
声音 | 社科院财经战略研究院院长：央行数字货币可结合区块链等提高基础货币的投放效率和管理效率:12月18日，证券时报刊发中国社会科学院财经战略研究院院长何德旭的文章《加快推进现代中央银行制度建设》。文章表示，建设科学稳健的现代货币政策制定和执行体系是现代中央银行制度的核心内容。建设科学稳健的现代货币政策制定和执行体系需将前沿的科学技术及时融入货币政策，提高货币政策的精度和效率。例如，主动开拓央行数字货币的研发和投放机制，不仅提高了法定信用货币的防伪技术、实现货币流通的全程监测、有效监控非法活动，而且可以结合区块链技术和大数据技术提高现金等基础货币的投放效率和管理效率，还可以有效追溯和绘制货币政策传导机制，提高货币供给量合理区间的计算精度、利率工具与经济体系之间数量关系的计算精度等。[2019/12/18]
但是，万向区块链首席经济学家邹传伟表示，在一些日常支付的环节，使用央行数字货币和用微信、支付宝的用户体验应该是相当的。区别在于，央行数字货币可以实现双离线支付，不用网络，手机和手机之间碰一碰，就可以完成支付。
当然，数字货币要想落地应用也，也面临诸多挑战。首先，需要区块链技术作为底层技术支撑。虽然目前区块链在数字货币的运用不断成熟，但其如何运用还需要进一步的探索；其次，相关的法律规范是否跟上。法定数字货币将作为一种新的货币形式，需要相关法律必须跟上脚步，尤其在法定数字货币可能存在的风险领域制定完整的法律条款，尽可能地降低法定数字货币发行与流通的风险；再次，数字货币相关的宣传教育工作。如何将数字货币于其他电子支付工具做区别，需要监管对民众做相应的普及和教育工作，循序渐进，以让民众更能快速接受这一新鲜事物。
随着我国数字经济的蓬勃发展，也为央行数字货币的研究与发行提供了有利的土壤，也为公众对未来数字生活提供了更多展望。2020年，能否迎来我国数字货币的新起点，我们拭目以待。
来源 | 中国银行保险报网
记者 | 苏洁
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