另外，现在SWIFT的介绍很多，CF40的八分钟视频说得很清楚，我也不会讲的比这更多、更深。
其中，最重要的是这张图：
1.SWIFT制裁就像微信封号
支付=资金流+信息流。SWIFT负责的是信息流，交易报文，messaging system，是一位负责送信的邮差，不是资金的搬运工。
负责搬钱的是银行，以及银行的银行。
所有商业银行都在央行开户，工作日约定一个日切的时间，轧差清算，银行的账平了，各银行内部客户的账也平了。
支付在国内体验如丝般顺滑，一个重要原因是感谢中国人民银行，几十年的发展使得银行间的清算电算化水平、效率居全球之冠。清算在境内是无感的。
之所以跨境支付的时候，会有这么多效率的痛点，根本上就是因为不存在“全球央行”。没有办法让全球各国银行都到一个央行去开户进行清算。上图的中行A和美行B之间就多了银行X、Y，这就是“代理清算行”（correspondent banking），那么这就是一棒接着一棒跑的接力赛了，清算在跨境是有感的。
声音 | 央视快评：在区块链这个新兴领域，我国要努力争取走在理论最前沿:10月26日，央视网发表评论称，10月24日 ，总书记的重要讲话，深入浅出地阐明了区块链技术在新技术革新和产业变革中的重要作用，对区块链技术的应用和管理提出了具体要求。总书记的重要讲话，对各部门各地方全面和深刻认识区块链技术发展现状和趋势、提高运用和管理区块链技术的能力必将起到巨大推动作用。在区块链这个新兴领域，我国要努力争取走在理论最前沿、占据创新制高点、取得产业新优势。遵循总书记的指示，我们重点应在技术、市场、人才等层面齐发力，做到“六个要”：要强化基础研究，提升原始创新能力；要推动协同攻关，加快推进核心技术突破，为区块链应用发展提供安全可控的技术支撑；要加强区块链标准化研究，提升国际话语权和规则制定权；要加快产业发展，发挥好市场优势，进一步打通创新链、应用链、价值链；要构建区块链产业生态，加快区块链和人工智能、大数据、物联网等前沿信息技术的深度融合；要加强人才队伍建设，建立完善人才培养体系。[2019/10/26]
在资金跑这个接力赛时，指挥交接棒的系统就是信息流，信息流推动着资金流，这是SWIFT的场子。SWIFT的重要性，动辄说“金融核弹”，也不好说对还是不对。打个不恰当的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算体系就像微信支付。如果有一天微信把你封号了，你的银行卡还是能用，找ATM还是可以取钱、汇款（线下模式），绑在支付宝或银行app后面也可以汇款（线上模式），只是要输入卡号或者重新导入通讯录。
金色快评 | Coinbase、币安先后获得GIC、淡马锡投资:知情人士透露，新加坡政府投资公司（GIC）是去年美国加密货币交易Coinbase 3亿美元融资的投资者之一。根据去年10月的消息显示，Coinbase宣布完成了3亿美元E轮融资，估值超过80亿美元，融资中还获得了老虎基金、惠灵顿管理公司和安德森霍洛维茨基金等公司的投资。与此同时，币安在去年10月下旬也得到了新加坡淡马锡集团旗下全资子公司Vertex Ventures的投资，以支持币安在新加坡建立法币交易所和整个南亚的其他加密服务。
由此，新加坡两家投资基金均涉入数字货币领域的投资，且当前币安、Coinbase在市场上有较大的影响力，新加坡政府投资公司（GIC）以及淡马锡(temasek)在加密行业布局上获得了客户资源上的优势，占据了整个（数字货币交易所）赛道。[2019/2/28]
对，重新导入通讯录，这很像重建一套类SWIFT体系要做的事。
2.Global Account的本质
在银行X、Y开户，代理清算，看着怎么那么眼熟？是不是有点像备付金集中上收之前的第三支付自建网络、通道的模式。嗯，确实~
既然银行和银行之间可以代理清算模式，机构、商户之间也可以，只不过对于X、Y而言一种是FI客户，一种就是merchant。
金色快评 | SEC叫停追踪交易 实为类ETF产品 与数字货币无关:据外媒报道，美国证券交易委员会（SEC）称从即日起至9月20日暂停比特币追踪交易和以太坊追踪交易两个产品。这条消息引发了市场波动，BTC瞬间跌幅超过1%。金色财经对此研究发现：SEC周日会议的议题，主要集中在这两个追踪交易产品的性质上，他们认为上述产品实为类ETF产品。但迄今为止，SEC尚未批准任何数字货币ETF，所以对这种“擦边球”的产品做出叫停决定。这两个产品虽然在美国境外的纳斯达克斯德哥尔摩交易所上市，然而交易则主要在美国境内通过场外进行。这在一定程度上规避了监管，与ETF相比交易风险更高。SEC此举叫停的是类ETF基金产品，与BTC和ETH无关。建议投资者理性看待相关消息，谨慎投资，做好风险控制。[2018/9/10]
建立Global Account进行跨境收汇、结汇，就成为一种从技术上可行的方式。
Global Account就是跨境支付宝，国内银行叫做伞型账户、内部账户、电子记账簿。
中国有那么多中小微企业在做出口，不是都出过国，也不是都能在国外开账户。一家大机构去美行开户，其下挂n个子户，分配给做进出口生意的客户。客户将这个账户提供给付款的境外客户。这样，境外付款就成为了一次境内支付行为。
金色快评 | EOS RAM的炒作逻辑依然存在:EOS RAM价格经过暴涨暴跌后，现已基本稳定。EOS创始人Dan Larimer此时宣布了一个“三步走”的解决方案，并且表示Block.one将为用户创建一款iOS版的免费钱包。三步走计划包括：增加RAM供应，降低账户内存使用，并向Block.one用户提供免费账户。在此前短短两天内，EOS RAM的价格曾上涨8倍之多。其关键在于，EOS RAM是EOS网络运行的基础，且数量相对固定，价格则随市场波动。这和房地产涨价逻辑基本一致，即资源相对有限，市场存在刚需。EOS RAM价格的飙升迫使BM做出了回应，除了前文提到的“三步走”，BM还计划推出一个基于EOS内存的衍生品——DRAM。BM 认为，DRAM 可以让投机者撤出 EOS 内存市场，而转入 EOS 内存的衍生品市场进行交易。短期看来，这一系列举措会对市场炒作产生抑制作用。但是这不会从根本上改变EOS RAM资源相对有限，市场存在刚需的事实。[2018/7/13]
再经过一两次转移，资金再结汇入境。
原本银行和银行之间的代理清算，变成了大机构和银行之间的“收款+结汇”行为。大机构为小客户做了增信和背书。银行管大机构的风险，大机构是银行的渠道BD。
这就像X行只管A行的风险，A行对自己的客户的KYC、AML负责。只是把A 行换成了一家电商或一家机构，银行做得，非银行就做不得？
快评 星链基金梁羽：日本正通过交易所收集信息并制定ICO相关政策:近期，不少国家对于加密货币交易所的态度都有新动向，金色财经将对此进行持续关注。据星链基金会文娱投资顾问梁羽透露：日本金融厅正在通过交易所收集信息，着手制定ICO相关政策，大多数日本金融厅的意见来自于几家日本持牌交易所，目前，日本将加密货币定义为商品。
在日本，ICO与IPO的定义类似，是指加密货币上线交易所之前的首次面向公众的资金募集，也就是我们说的打新股阶段，该阶段出售的加密货币可能会被收取20%左右的营业税。
中国目前正对ICO采取一刀切的态度，主体不明、发行渠道不清晰、加密货币对应权益不清晰等是ICO禁令之前，ICO领域存在的问题。另外，由于中国本身就有外汇管制，因此，就算加密货币确实被承认为货币，任意的流入与流出也会为市场带来不稳定因素，国家在维稳层面会予以制定。
日本对于ICO的态度较为温和，究其原因如下：首先，日本民众加密货币持有比率高，国家无法在大量民众持有加密货币的情况下对于ICO视而不见，在监管的层面更显紧迫性；其次，门头沟事件自去年发生至今，一直悬而未决，疏导与防范对于日本而言更为切实有效。[2018/6/26]
没有全球央行，没有办法上收备付金，也没有办法建立全球网联，现状就只能这样了。
但是有一说一，Global Account不是Global Network，网络还是银行体系的，报文传输大多还得靠SWIFT。
还得有一说一，根据《服务贸易总协定》（GATS）跨境金融服务包含四种模式：“商业存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消费”模式、“自然人流动”模式。上面提到的业务方式属于“跨境交付”模式，在我国有很大的合规争议。不仅在支付领域，在证券，在银行，都有类似的公司。不点评。
3.跨境慢不赖SWIFT
上图的例子里，银行A和X，B和Y是通过SWIFT来传递信息，X和Y之间用的是美元CHIPS系统，依托的是美国的大小额系统Fedwire，自有一套报文系统。但是，实际上许多国家境内银行的清算系统的报文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一种刻板印象。
为啥境内还要用SWIFT？因为成本，因为规模效应。一个银行的IT基础设施，只要适应一套规范就可以覆盖境内、境外交易需要，在不考虑安全和极端情况，成本上是合理的。
“跨境太慢了，我要建个新的体系替代SWIFT，提高到账时效”。但是打个电报能耽误多大的事？在境内报文，SWIFT也可以一样如丝般顺滑，跨境实在没办法赖人家。只要没有全球央行，只要还是依托银行体系，只要还是依托代理清算模式，接力赛模式不改变，任何拿这个当噱头跟你忽悠投资的BP都不值得看。
4.跨境交付最快的方式
那，脱离银行账户体系呢？这是个好问题。最近有几个新闻：
“欧洲央行行长拉加德在近日的会议上表示，欧盟应当尽快建立一个完善的加密货币监管框架，以防止俄罗斯通过加密货币交易而逃脱制裁。”
“乌克兰在全球的支持者通过非盈利组织向乌克兰赠予了数百万美元的加密货币，以帮助当地民众应对货币贬值问题。”
“俄罗斯得益于电力过剩、技术设备条件良好，已成为全球第三大比特币挖矿国，政府和公民均持有较高水平的加密资产。
“在最近的加拿大卡车司机动乱中，加拿大当局阻止了对外界给抗议者提供的1000万美元汇款，但无法阻止超70万美元的比特币流入。”
加密货币为什么可以成为跨境交付的最快捷方式？
本质上，其实和加密不加密没关系，实际上跨境、跨区域交易所的作用：一方面可以脱媒各种结算系统，一方面又可以和法定货币自由兑换。
流程上，中国X在上“x币网”找个卖家，用人民币买一个BT币；币串生成后，我告诉在美国Y，你再去x币网上找个买家卖出去，变成美元。
注意，这在中国是违法的。违法的。违法的。强调三遍！
但是钱确实出去了。在跨境这个瞬间，不依赖于银行体系，也不需要用到SWIFT体系。
在这里，“x币网”发挥的作用就是取代了上述银行X和Y的作用，进一步说就是填补了长期缺失的“全球央行”的角色。
从荷兰人在阿姆斯特丹发明交易所开始，几百年了，都没有一家跨境、跨区域交易所出现（如果才疏学浅说的不对，可以纠正我），是不是真的有些深层次的原因？
上面这种机制的特点是：不受银行控制、不受SWIFT制约。效率贼高、流程贼简单。KYC 和AML都省了，能不高么？还是那话，别赖信息流。
还有一个潜在的特点：交易所（央行）直接和终端客户做交易对手方。央行-银行-终端双层投放体制少了一层。有什么影响？此处略去一篇论文。
5.跨境交付的broker/agent模式
交易所模式取代央行的角色，造次有点大发了。那还有没有别的模式呢？去年伦敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。
创始人是爱沙尼亚爱沙尼亚裔的英国企业家克里斯托·卡曼（Kristo ?Kaarmann）和塔维特·欣里库斯（Taavet ?Hinrikus），他俩一个要从英国汇钱到爱沙尼亚，一个要从爱沙尼亚汇钱到英国，于是有一天碰头聊天发现咱哥俩干嘛找银行，咱俩勾兑一下不就好了。
媒体的报道是这样写的：
从本质上来说，TransferWise其实就是一个撮合平台，主要是撮合有不同需求以及供给的人。
?例如，张三需要一笔数量的英镑，而TransferWise帮张三找到了有同等价值的欧元或其他货币需求的李四，那么，TransferWise就会按照市场价格撮合张三和李四，让张三向TransferWise的欧元账户汇一笔款，让李四向TransferWise的英镑账户汇一笔款，然后TranseferWise各自给他们所需要的货币，这样，他们通过TransferWise汇款，并没有发生任何真正意义上的“国际汇款”业务，而是发生了两笔本地转账。
读完，第一反应是：这不就是地下钱庄吗？对敲模式。
但是，多读点资料以后发现，人家撮合平台不就是把境内的收款人、付款人集合起来，再把境外的收款人、付款人集合起来，算个总数两边轧差吗？这其实是银行啊。
是的，WISE在42个国家持有62张牌照，数字银行或支付牌照。没有牌照就是。
在约定时间，两地的agent的资金清算通过西联完成。
在这里，西联是不是上面所说的“x币网”、跨区域交易所、全球央行？MTCN和加密货币的token又有什么区别？
对了，你知道西联汇款什么时候创立的吗？1851年，我大清两次鸦片战争之间。
太阳底下无新事。本质共通的东西，我之前说没出现过，看来是冒昧了。
看起来，西联汇款这模式很落后了，对吧？这年头了，还要发展agent，agent还要有个钱匣子，给收付款人现钞。
但是，你听说过银联之前有过的一项业务“助农取款”吗？
你知道全球没有银行账户的人口比例有多大吗？你知道大多数国家银行都有最低存款额要求（minimum deposit）要求吗？你知道许多国家都给蓝领阶层搞周薪制，鼓励及时行乐不鼓励储蓄以至于始终是underbank人群吗？
还是那句话，感谢政策导向上始终的普惠性，感谢中国人民银行，感谢高水平的银行间清算基础设施才使得清算流程顺畅，感谢完善的公民身份信息核验系统才使得账户实名制成为可能，以及感谢我们农耕民族的勤勉节俭基因。这些的结合，才使得中国的电子支付方式独步全球。
也许，应该想一想，为全球水平的提升做点努力。
WISE、西联汇款、x币网、SWIFT、二维码，这些东西的扬弃，也许可以长出不一样的东西。
在同一本质下的不一样的东西。
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