编者按：本文来自链捕手，作者：胡韬，星球日报经授权发布。01民生银行简介
中国民生银行成立于1996年，由全国工商联牵头组建，是第一家由民间资本设立的全国性商业银行，股东均为工商联合员企业。目前，民生银行的主要业务包括存贷款、办理票据贴现、发行金融债券，并在2018年《财富》世界500强排行榜中排名第251名。作为民营经济参与银行业以及国家探索现代银行建设的试验田，民生银行在创建之初的主要任务是缓解民营企业缺乏金融支持的矛盾，并提出以非国有、高科技、中小型企业作为民生银行的主要目标市场。同时，民生银行的所有制结构为其赋予了较高的自主性与活力，在治理结构、资产负债管理、市场营销和财务制度等方面进行了创新，例如成为中国银行界第一家依照国际惯例从事贸易编制财务报表，并聘请普华会计公司进行审计的商业银行。随着在2000年登陆上海证券交易所后，民生银行进一步完善了其治理机构，并凭借其差异化定位与经营效率继续保持较快的发展速度。2018年上半年，民生银行实现营业收入754.17亿元，同比增长6.75%；净利润296.18亿元，同比增长5.45%；基本每股收益为0.68元；总资产规模达60611.43亿元，比上年末增长2.69%。从市值上来看，民生银行近15年增长约10倍，目前总市值为2802亿，但近五年一直在该数值上下浮动并且下行趋势渐现，这意味着民生银行在越来越激烈的银行业竞争中遇到瓶颈，迫切需要新技术与新路径实现突破。02民生银行业务与区块链结合的可能性
声音 | 中国民生银行董事长：区块链等科技全面引入，将为我国数字化转型升级提供技术支撑:中证网消息，华夏新供给经济学研究院理事长、中国民生银行董事长洪崎今日在活动中致辞时表示，2020年我国实现国民经济持续健康发展具备好于2019年的内外部环境，全年完全有条件实现GDP6%左右的增长。洪崎表示，基于区块链等数字科技的全面引入，在未来10年预计将为我国农业、制造业、金融业等服务业加快数字化转型升级，实现“空中飞跃”、“云中漫步”式的超越，进而跨跃中等收入陷阱、迈进高收入国家行列，提供强有力的技术支撑。[2020/1/12]
目前，金融行业堪称是应用区块链技术最为广泛与深入的传统应用场景，国内外各大银行都在展开区块链技术的研究与开发。民生银行作为大量涉及金融业务的机构，与区块链具有相当高的结合性。例如在票据业务上，银行可以借助区块链实现的点对点交易能够打破票据中介的现有功能，实现票据价值传递的去中介化；基于区块链的信息不可篡改性，票据一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免「一票多卖」、打款背书不同步等行为；在跨境支付业务上，银行可以利用区块链技术在双方之间直接进行点对点支付，共同参与支付验证，在降低跨境支付风险、提高跨境支付效率、节省银行资源等方面有明显优势。同时，链捕手在公开资料中发现民生银行诸多高管都谈到了区块链的价值与应用范围，并表示有意愿将区块链技术应用到民生银行的产品之中。民生银行董事长洪崎去年11月在旗下「民生E链」产品上线活动上公开表示，区块链、人工智能等技术推动了供应链运营和金融运营的变化，逐步实现了决策智能化、主体生态化、活动服务化以及管理可视化，从而降低信息不对称和道德风险问题。「区块链将改变金融体系核心准则，并对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆性影响，同时也可助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾。」民生银行研究院院长黄剑辉在2018人工智能与金融科技创新峰会上说道。民生银行总行信息科技部总经理牛新庄在一次接受媒体采访时表示，区块链等技术将深刻改变银行端到端的核心业务流程，「民生银行已全面拥抱区块链」。不过牛新庄在18年北京数字经济论坛上也指出，区块链的发展是长期且充满挑战的过程，而且区块链技术未来可能会颠覆某些商业模式，但是目前常用的场景往往都是特定场景，不能解决交易的品类和性能问题，因此革命性应用落地还需要时间。此外，民生银行作为民营企业，在探索新技术与新机制方面的环境可能比国内其他银行要更加宽容与开放，拥有更加有利的条件。03民生银行的区块链进展
声音 | 中国民生银行行长郑万春：正研究金融科技并探索区块链:11月28日消息，在中国支付清算论坛上，中国民生银行行长郑万春表示，民生银行积极研究金融科技创新技术，将研究成果转化为实际金融服务，融入到各类支付业务中。运用生物识别技术提升支付体验和安全，利用大数据和机器学习，构建交易智能风控体系，提升风险感知甄别的能力。运用分布式的技术，重构核心系统和支付模块，在降低业务成本的同时，提升支付清算的效率，大大提升交易的支持能力和业务的拓展。民生银行积极探索区块链，还加入了区块链联盟。（证券日报网）[2019/11/28]
公开信息显示，民生银行在区块链方面最早的动态是于16年11月宣布正式加入了R3区块链联盟，并与其建立合作伙伴关系，但未见后续进展。链捕手了解到，民生银行近几年最核心的区块链产品是与中信银行合作完成的跨银行联盟链，具体结构组成可见下图：
动态 | 民生银行广州分行利用区块链等新技术提高资金使用效率:据中国经营报报道，针对供应链核心企业，围绕核心企业，广州分行提倡采取供应链批量开发的模式，把传统的预付类融资、货押、应收类融资等产品的监控措施移到线上实现。以交易场景为核心，通过新技术物联网、区块链、云计算的应用，有效整合供应链上的资金流、信息流、物流、商流，快速响应企业的资金需求，从而达到提高资金使用效率、降低民企融资成本的效果。[2019/9/14]
17年7月，首个基于该联盟链的产品问世，即民生银行与中信银行合作打造的国内信用证信息传输系统(简称BCLC)，并于首日完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。该系统还获得当年中国人民银行科技发展奖评选二等奖。据了解，信用证是指银行根据进口人的请求，开给出口人的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。长期以来，银行间的国内信用证业务均采用传统的信开和邮寄交单方式，并需要同时发送SWIFT加押电进行确认，效率较低，安全性不高。而且客户只能查询到开户行内的业务进展情况，无法了解交易对手方银行处理进度，透明度较差。同时银行也缺乏足够的手段来核实业务的贸易背景真实性，难以防范发票、第三方单据等纸质凭证重复使用、造假的可能性。根据民生银行公开资料，在基于区块链技术的BCLC系统上线后，新系统实现了从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变，降低了时间成本和邮寄成本；客户可以通过网银等渠道实时查询完整的业务链条进展情况，增加了业务透明度；同时未来通过引入物流、国税等相关机构，业务和单据的真实性可以得到保证，降低风险；而监管部门也可以作为链上的节点接入，公开透明的银行交易账本可以帮助监管部门采集所有业务数据和实时管理。不过需要指出的是，有新闻显示信用证系统底层设施并非民生银行完全自主开发，而是经过公开招标后，由云象区块链中标并组织后续开发。18年10月，民生银行联合中国银行、中信银行共同设计开发的基于「分布式架构、业务环节全上链、系统衔接全自动」的区块链福费廷交易平台上线，该系统为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、逻辑串行的应用服务流程。据了解，该平台上线当月总交易量共6笔，总金额3000万元。据链捕手了解，所谓福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品，即银行或其他金融机构无追索权地从出口商那里买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。在传统交易方式中，价格撮合与资产转让脱节、传统信息发布渠道容易造成交易信息失真、多主体交易标准不统一等问题长期困扰银行业。民生银行方面的公开信息显示，随着三大银行联合打造的系统上线，银行可以通过密钥身份认证、资产核心要素验证、智能信用评级等方式确保资产信息真实有效，同时集合了资产发布、资金报价、offer要约、债权转让等一系列环节，避免意向达成后交易拖延的情况发生，最大化缩减交易成本、提升融资效率。此外，牛新庄还在18年北京数字经济论坛透露，民生银行目前还在进行区块链金融司法链的探索。「在整个经济下行周期里，银行面临很多诉讼，我们当时恰好有相关需求，就决定用区块链技术来解决这个问题，我们当时搭建了一个平台，一旦发生纠纷，可以在线上发起程序，而且可以从区块中间直接取证，甚至可以进行司法取证。」牛新庄说道。04总结
声音 | 牛新庄：民生银行已全面拥抱区块链:在今日“2018北京数字经济论坛 · 区块链应用创新峰会”上，中国民生银行总行信息科技部总经理牛新庄表示，民生银行已全面拥抱区块链，目前在区块链方面的探索包括：基于国内区块链的国内信用证系统、联合中信银行开发信用证、区块链金融司法链等。[2018/9/21]
民生银行目前已经将区块链技术应用到福费廷与信用证两大传统金融业务，可见其在区块链领域具有一定的实践积累，并认可区块链技术的实用与商业价值。同时，前述落地业务都并非主营业务，主要面向B端，且目前的场景与客户数量都相当有限，产品的具体运行效果与反馈尚未可知，仍需要更多时间观察与判断。
声音 | 中国民生银行首席研究员：区块链等金融科技有助于解决小微企业融资难问题:据经济日报报道，中国民生银行首席研究员温彬、苏宁金融研究院宏观经济中心主任、黄志龙认为，金融科技对于解决小微企业融资难的问题，可以起到非常大的作用。他举例说，应用区块链的技术，金融机构可以建立小微企业信用的黑名单，如能够通过机构之间的合作，建立全社会范围的小微企业黑名单，就能够有效的甄别一些高风险的企业。[2018/7/6]
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