本文来源：21世纪经济报道，作者：陈植
随着央行法定数字人民币试点步伐提速，越来越多地方政府都在积极争取数字人民币试点。
12月10日，《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》正式发布，其中提出“积极争取数字人民币运用试点”。
在业内人士看来，上海对数字人民币运用的试点，可能不仅仅聚焦小额零售场景，还会涉足贸易结算支付领域。
此前，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
一天后，苏州举行试点数字人民币发放启动仪式。此次发放的数字人民币红包既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
数字人民币应用场景和试点范围加速扩容:金色财经报道，支付宝日前加入数字人民币受理网络，并向淘宝用户开放接入数字人民币支付功能。
?与此同时，数字人民币App上的试点地区近日进一步扩围。在之前15个省市的23个地区基础上，范围进一步扩大到广东、江苏、河北、四川四省全省，还增加了济南市、南宁市、防城港市、昆明市、西双版纳傣族自治州作为新的试点地区。
?业内人士表示，试点应用场景和试点地区范围的不断扩大，有助于公众更深度地检验数字人民币系统性能。（经济参考报）[2022/12/21 21:57:56]
一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门主管表示，随着央行法定数字人民币应用场景日益扩大，目前相关银行需解决三大挑战，一是持续提升数字人民币支付结算系统的稳定性与交易处理清算效率，以满足日益频繁高发的数字人民币交易量，二是有效规避双花问题等道德风险出现，即在双离线支付环境下，有人趁着数字人民币尚未划转出去，拿这笔数字人民币二次消费；三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行如何与商家合作推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多民众使用数字人民币，提升后者的受欢迎度。
湖南中行与万达集团长沙分公司签订数字人民币战略合作协议:金色财经消息，5月10日上午，中国银行湖南省分行与万达商业管理集团有限公司长沙分公司在长沙开福万达广场签订“百年中行，万事皆达”数字人民币战略合作协议。目前，湖南中行已落地湖南省内首个预算单位数币代发场景，实现全国首单数币燃气缴费交易，并承办了“市长体验日”“大学生数字人民币公益广告设计大赛”等数场群众活动，是省、市两级数字人民币领导小组评选的“先进单位”。（红网）[2022/5/11 3:07:11]
值得注意的是，如今央行法定数字人民币的应用地域不再局限在境内。
12月初，香港金融管理局总裁余伟文表示，目前香港金管局正与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做相应的技术准备。
在他看来，当前跨境支付存在需时长、成本高、透明度低等问题。究其原因，是各地营运时区不同、落实国际准则方式迥异、支付系统的技术标准不一等，但这也赋予数字人民币更大的发展空间，以解决这些行业痛点。
央行：高质量完成冬奥支付服务和数字人民币试点工作:1月19日消息，今日，中国人民银行召开北京冬奥会支付服务环境建设领导小组会议暨数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组视频会议。会议通报了2022年北京冬奥会和冬残奥会支付服务环境建设、数字人民币北京冬奥会场景试点工作最新进展，就最后冲刺阶段和赛时服务保障重点工作进行了部署。
会议强调，要抓住最后时间窗口查缺补漏、精益求精，高标准、高质量完成冬奥支付服务和数字人民币试点工作，为赛时服务保障打下坚实基础，实现“两个奥运、同样精彩”。（新浪）[2022/1/19 8:59:52]
“当然，数字人民币若要在跨境支付领域普及，还需两大先决条件。”欧科云链研究院首席研究员李炼炫指出。一是中国与其他国家签订货币互换协议，从而打通境外数字人民币的兑换与双向流通通道，二是构建中国央行-商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币在境外的交易结算兑换高效稳健运作。
中国电信翼支付正式上线数字人民币钱包:金色财经报道，9月7日，中国电信翼支付与中国银行合作的数字人民币钱包应用正式上线。用户可在翼支付APP中(我的-基础服务)一键开启数字人民币钱包，在通过实名认证、绑定银行卡后，即可通过数字人民币进行存银行、换数币、转账等操作。此外，翼支付还将推出数字人民币商城，用户可以获取通用立减券，同时电信本网用户还可以在商城中进行话费充值。除了服务普通消费者，中国电信还联合中国银行研发了数字人民币超级受理终端，并已经在部分中小微商家完成部署使用。[2021/9/7 23:05:57]
首次测试双离线支付破解“双花”难题
11日晚，苏州举行试点数字人民币发放的启动仪式。
具体而言，中签获得数字人民币红包的民众，既可以通过“数字人民币APP”至苏州地区指定线下商户进行消费，也能通过京东商城进行线上消费。
邹传伟：数字人民币在核心系统没有使用区块链技术:近日，万向区块链首席经济学家邹传伟在澎湃新闻的问吧栏目中表示，数字人民币作为人民币现金的“升级”版，会在一定程度上替代人民币现金，但不会完全取代。中国人民银行将继续发行和管理人民币现金，因为人民币现金的持有和使用是真正的“零门槛”，不需要依靠智能手机。数字人民币在核心系统没有使用区块链技术，但吸收了区块链技术的关键特征。[2020/10/19]
中签人员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
在业内人士看来，相比此前深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次他们更关注此次苏州开展的数字人民币红包双离线支付与互联网场景线上支付测试。
据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽签活动的客户中，选取1000人以内参与离线钱包体验活动。一旦数字人民币实现了双离线支付功能，无疑令数字人民币在无互联网状态下的收付与转账等功能再无障碍，令数字人民币无限接近“流通中的现金”。
前述银行IT部门主管透露，此次开展双离线支付测试的另一个重要目的，是解决数字人民币在此场景下的双花问题。此前他们在内部测试阶段，发现由于数字人民币系统在交易结算方面的效率偏低，导致用户钱包里的数字人民币迟迟没有“划转”，令他们可以再用这笔数字人民币二次购物，形成道德风险。
“我们打算引入追偿机制，即若用户出现双花状况，由银行向他追偿相关消费款，但银行法务部门认为此举相当繁琐，需要银行与用户反复沟通且收集足够的证据，反而会耗损大量人力物力。”他指出。因此他们内部做了大量系统测试，确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率大幅提升，尽可能降低双花问题出现几率。
在多位参与数字人民币试点的银行人士看来，若数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率得到进一步提升，其应用场景有望延伸到小额贸易与贸易金融场景，因为众多小微企业对上下游贸易款资金到账的时效要求更高。
一位股份制银行华东地区分行负责人向记者指出，为了妥善解决数字人民币在贸易场景下的结算对账问题，他们已引入大量区块链技术，确保上下游贸易链条各企业的资金结算“有账可依”。
但他发现，目前数字人民币若要在贸易结算与供应链金融领域普及，还需突破两大瓶颈，一是现有的区块链技术仍无法满足贸易领域资金支付结算业务高并发的需求；二是数字人民币无法带来利息收入，导致部分供应链核心企业不大愿使用数字人民币支付贸易货款，因为这会令企业牺牲一笔可观的资金利息回报。
“目前我们也在想办法解决这些瓶颈。”他指出。比如银行内部正借鉴区块链领域的某些技术理念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，满足贸易链条的数字人民币结算业务高并发需求。
跨境支付场景应用的征途
值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐加快，它的国际化进程悄然胎动。
“去年，我们联同泰国中央银行展开研究，利用央行数字货币及区块链平台解决跨境支付的各种问题。”余伟文表示，当前相关联合研究已进入第二阶段，包括探讨具体的业务应用方案，以及平台的可营运性和伸延性。
在李炼炫看来，数字人民币的跨境支付前景其实相当广阔——不少国家一方面需要引入数字货币，有效解决本国纸币流通受限、降低汇率大幅波动、提高货币投向跟踪能力等问题，另一方面则希望通过普及数字货币跨境支付以提升跨境贸易额，给当地农户与小微企业创造更多收入。
“不过，当前数字人民币国际化也面临着不小挑战。”他指出。一是中国需与这些国家先签订货币互换协议，从而给数字人民币兑换与双向流通创造操作空间，二是各方需构建中国央行-全球商业银行-海外央行的多层运营体系与结算模式，确保数字人民币的境外流通与兑换处理效率稳健高效。
一位熟悉数字人民币跨境支付研究的知情人士向记者指出，数字人民币的跨境支付，可能会优先聚焦在内地游客在香港旅游期间的小额零售场景。毕竟，人民币在香港地区的使用已相当普及，其兑换与双向流通渠道相当通畅且商户更乐于接受，给两地民众带来更多元的支付方式选项。
“若数字人民币在香港-内地贸易场景得到有效普及，甚至成为贸易融资与结算支付的新选择，相关部门则可以择机将相关成熟的运营体系向其他国家推广，逐步推进数字人民币的国际化与更大范畴跨境使用。”他指出。
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